18万债务9万结清？网贷、信用卡“打折还贷”灰产调查：最低四折背后的陷阱

日期：2025-12-21 19:20:02 / 人气：1

“负债18万多元，最后协商只要还9万多元。”广西的杨女士看着手中的“结清证明”，仍难掩内心的恍惚。过去半年多，她通过一家自称手握“内部渠道”的公司，以约五折的价格“结清”了六家网贷与信用卡平台的欠款。这份看似“天降福音”的结果，背后却藏着一条隐秘的灰色产业链。

近日，时代周报记者调查发现，闲鱼等二手交易平台上，以“高折扣还款”为诱饵的服务正悄然蔓延。“还款优惠券”“信用卡八二折起还”“平台欠款减免四至五成，真实结清”等极具诱惑力的广告，精准瞄准了深陷债务泥潭的借款人。这些服务的诱惑点直白且猛烈：多数还款优惠在七至八折，部分甚至低至四至六折，代还1万元仅需支付4000～6000元，折扣力度远超正规金融体系的合理范畴。

这究竟是负债者的“救命稻草”，还是精心包装的金融陷阱？记者历时数日，以消费者身份潜入调查，并采访多名法律、金融领域专家，试图揭开这条灰色产业链的运作真相，拆解其背后的多重风险。

诱惑：“全平台减免四至六成”，价目表精准覆盖主流机构

在闲鱼平台，记者以“债务减免”“还卡优惠”“还款优惠券”等关键词检索，瞬间出现大量相关商品链接。有商家在商品页面明确标注：“所有平台欠款减免四至六成，仅还四至五成即可结清，公司与律所签合同，平台出具正规结清证明，APP账单清零，征信显示已结清，只做真实交付。”

记者以消费者身份联系上一名商家并添加其微信，对方直言“信息绝对真实，根据欠款平台不同，可综合减免40%～60%”。随后发来的价目表显示，各类债务的“减免力度”被精准划分：中行、农行、工行、建行、邮储银行等五大国有银行信用卡可减免40%；招商银行等多数股份制银行及微粒贷、支付宝、美团、京东等主流网贷平台可减免50%；度小满、携程等部分平台甚至能减免60%。

该商家举例说明：“欠平安银行2万元，减免60%，只需还8000元就能结清；欠招商银行3万元，减免50%，1.5万元即可了结。”当被问及办理流程时，商家表示，需先提供身份证照片、手机卡、征信报告等核心个人信息，签订委托合同后，由公司出面与平台协商和解、申请减免，达成方案后再进行还款。“合同服务周期18个月，保证在这期间把委托的所有平台欠款全部结清。”

对于如此大幅度折扣的实现路径，商家给出了三点说辞：一是持卡人用卡期间产生的费用较多，可申请专项减免；二是公司与催收公司深度合作，协助客户还款后从催收公司获取返点；三是银行会将部分逾期债权以极低折扣打包转让给不良资产管理公司，公司可从中对接议价。

但这一说法遭到专家驳斥。南开大学金融发展研究院院长田利辉向记者分析，此类服务完全违背基本经济与金融逻辑，大概率是金融陷阱与洗钱通道的结合体。“经济学逻辑下，债务折扣必须基于金融机构合法让利或不良资产处置的正规规则，四至六折的结清远超合理边界，根本不具备商业可行性。”

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博也指出，代还1万元仅需支付4000～6000元的折扣，在正规金融体系中几乎不可能实现。“催收公司无权决定本金减免，银行也绝不会将核心减免权限外包给无资质机构，所谓‘内部渠道’‘催收返点’都是无稽之谈。这类操作本质是利用信息不对称进行包装，属于典型的非法金融中介行为。”

背后：自称“国资委监管”的中律集团，关联关系多处存疑

深入沟通后，上述商家透露，其服务归属久和法律咨询服务（成都）有限公司（下称“成都久和”），并声称持有该公司的授权书。但记者联系成都久和核实情况时，对方却给出截然不同的回应：“公司主要开展法律咨询服务，虽涉及不良资产相关业务，但还款方案均以欠款平台官方给出的方案为准，从未推出过‘折扣还款优惠券’，也未在闲鱼等平台发布此类信息。”

企业预警通数据显示，成都久和成立于2023年10月，注册资本200万元，法定代表人李云飞，经营范围包括法律咨询（不含律师事务所执业许可业务）、个人及企业信用修复服务、信息咨询服务等。其第一大股东为久和法律信息咨询（云南）有限公司，而后者由中律集团（海南）有限公司（下称“中律集团”）持股78%，系中律集团的控股子公司。

中律集团内部人士向记者透露，该集团自称是“国资委监管的集团企业”，现有近十家直属企业、200家区域运营中心，主营业务覆盖资产经营管理、金融机构委托服务、资产评估、破产重组、法律服务等，员工规模接近10万人，“因为是国资委直属企业，所以发展速度很快，全国都有分公司”。

但工商信息显示，中律集团成立于2023年5月，注册资本1000万元，法定代表人同样是李云飞，经营范围仅包括接受金融机构委托的信息技术和流程外包服务、信贷逾期户提醒通知服务、法律咨询等。其两大股东江苏吴都科技产业发展有限公司（持股90%）和云南和万商务信息咨询有限公司（持股10%）均为民营企业，与“国资委监管”的说法存在明显出入，所谓“国资背景”实为虚构。

揭秘：“全产业链”噱头下的松散合作，关联企业纷纷“切割”

前述商家还宣称，中律集团具备“法律+不良资产+金融调解”的全产业链平台化运营能力，旗下拥有云南滇耀律师事务所、北京格理律师事务所、国金资产管理（江苏）有限公司、调呗数字科技（北京）有限公司等多家机构，以及中国多元纠纷调解中心、成都兴蓉调解中心等调解平台。

但记者核查发现，这一“全产业链”架构实为精心包装的噱头。天眼查显示，云南滇耀律师事务所成立于2018年1月，设立资产仅10万元；北京格理律师事务所成立于2012年11月，设立资产100万元。记者分别致电两家律所，对方均明确表示与中律集团仅为普通合作关系，无任何股权关联。云南滇耀律师事务所相关负责人进一步补充：“只是我和他们老板私人关系好，他们会把一些业务委托给我们处理，仅此而已。”

国金资产管理（江苏）有限公司（下称“国金资产”）的情况更为复杂。该公司成立于2023年11月，注册资本1000万元，经营范围包括公募证券投资基金销售、金融机构外包服务等。天眼查显示，中律集团曾于2024年7月19日对其进行投资，持股比例44.44%，但仅过了四个多月，便在2024年12月3日彻底退出投资。记者致电国金资产，接线人员直言“没有相关债务减免业务，与中律集团也没有任何关系”。

至于调呗数字科技（北京）有限公司（下称“调呗数科”），其成立于2024年6月，注册资本100万元，由国金资产出资20万元持股20%，自然人王春红出资80万元持股80%并担任法定代表人。记者就“折扣还款”问题致电调呗数科，工作人员表示，公司是免费向债务人开放的线上调解平台，可处理网贷、信用卡等债权债务纠纷，“服务全程免费，部分债权机构可协商只还本金，但绝对没有所谓的四至六折减免”。该工作人员还强调，调呗数科与中律集团无任何关联，仅国金资产为公司股东，与成都久和是否存在合作暂无法确认。

田利辉一针见血地指出，中律集团开展此类业务涉嫌三重违规：“一是虚构‘国资委背景’误导公众，违背商业诚信；二是未经金融监管许可擅自介入债务处置，突破法律边界；三是所谓‘减免协商’‘催收合作’‘资产转让’等操作均无合规依据，实为非法中介活动。这种模式既无资质授权，又无正当性基础，理应受到严厉规制。”

警惕：法律、信息、财产三重风险，陷入或致“钱债两空”

看似能为负债者“减负”的折扣还款服务，实则将其推向更危险的境地。上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊明确表示，此类操作模式风险极高，商家宣称的实现路径均“缺乏合法依据”，甚至可能触及刑事犯罪。

“最核心的风险是法律风险。”孙宇昊警告，若代还资金来源于诈骗、盗刷等犯罪所得，代还行为本身就构成洗钱环节。即便借款人不知情，也可能被认定为相关犯罪的共犯或涉案人员。“司法机关会综合审查借款人的认知能力、行为异常性等因素，明显不合理的低价折扣、商家语焉不详的操作解释、要求提供核心敏感信息等情况，都可能被推定为‘应当知道’资金来路不正，从而承担相应法律责任。”

商家要求签订的长期委托合同，其法律效力同样存疑。孙宇昊分析，此类以“减免债务”为诱饵、可能涉及违法违规操作的委托合同，因违背公序良俗、扰乱金融管理秩序，大概率会被认定为无效。“合同无效后，理论上借款人支付的服务费应返还，但实践中，对方要么涉嫌犯罪已被查处，要么早已转移资金，借款人往往面临‘钱债两空’的结局，追回款项的难度极大。”

个人信息与资金安全风险同样不容忽视。王蓬博指出，借款人提交身份证、征信报告、手机卡并签署长期委托合同，相当于将个人金融安全的“钥匙”交给了陌生人。“身份和征信信息可能被用于冒名贷款、注册空壳公司或二次转卖；交出手机卡则可能遭遇SIM卡劫持，导致银行短信验证被控制，进而引发账户盗刷。更关键的是，18个月的委托期过长，期间服务商可全权代理还款协商、平台沟通等事宜，借款人完全丧失主动权，若对方恶意拖延、伪造结清证明或截留资金，维权难度极大。”

监管早已警示，正规解决路径明确

事实上，监管机构早已关注到此类非法金融中介活动并多次发布风险提示。2025年5月，山西金融监管局发布关于防范金融领域非法中介活动的提示，明确要求消费者拒绝参与“债务优化”“债务减免”“征信修复”等非法服务，提高自我保护意识，避免被不法分子利用。

同年9月，福建金融监管局联合省委网信办、省公安厅等七部门发布《关于防范金融领域非法中介风险的通告》，点名非法金融中介常以“法律咨询”“信息咨询”“金融科技”为幌子，通过网络平台、社交账号等渠道承诺减免贷款或信用卡息费，实则通过伪造材料、设置合同陷阱等方式实施敲诈勒索、骗取贷款等违法违规行为。

值得注意的是，国家层面已明确了债务纠纷的正规解决渠道。2025年4月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合司法部印发《关于推进金融纠纷调解工作高质量发展的意见》，以政策形式确立了官方背书的债务调解中心作为合法解决路径，负债人可通过这一渠道协商分期还款、减免罚息等正当权益。据了解，正规金融纠纷调解可实现最长5年（60期）的个性化分期，还能推动金融机构减免不合理的逾期罚息、违约金，聚焦核心本金还款，且全程免费、协议具备法律效力。

对于黑灰产的治理，素喜智研高级研究员苏筱芮建议，一方面需压实闲鱼等平台的主体责任，明确黑灰产相关内容的界定标准，加强入驻主体和发布内容的审核，建立快速举报处置机制；另一方面应深化科技赋能，通过智能识别、动态风险溯源等技术手段及早发现并处置相关违法活动；此外还需加强公众教育，通过真实案例、司法判例等普及黑灰产特征与危害，提升公众风险鉴别能力。

若已不幸卷入非法代还服务，该如何降低风险？孙宇昊律师给出明确建议：首先应立即停止与对方的一切联系和操作，全面保存聊天记录、转账凭证、合同截图等所有证据；若发现个人信息被用于非法活动或接到司法机关调查，需主动如实说明情况，强调自身作为债务受害者的背景，同时表明对操作模式和法律风险的认知不足，积极配合调查以厘清责任。“解决债务问题的根本途径，是直接与正规金融机构或官方客服联系，说明自身困难，协商延期、分期等合法方案，或向当地司法局备案的法律咨询机构、金融纠纷调解中心寻求帮助。”

作者：长运娱乐